Pomimo stale rosnącej oferty oszczędnościowych instrumentów finansowych, lokaty bankowe są wciąż najpopularniejszą formą oszczędzania. Po załamaniu koninktury giełdowej w 2007 roku oraz spadku popularności funduszy inwestycyjnych, możemy powiedzieć, że "zwyczajna" lokata bankowa przeżywa swój renesans. Warto tu jednak zaznaczyć, że na wzrost popularności standardowych lokat miała wpływ seria podwyżek stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej i niewykluczone jest to, że w momencie odwrócenia trendu, indywidualni inwestorzy z powrotem zaczną poszukiwać alternatywnych form inwestowania swoich oszczędności.

Z definicji lokata terminowa polega na zdeponowaniu w banku określonej sumy pieniędzy na z góry określony czas; wypłata odsetek następuje zazwyczaj w dniu zapadalności lokaty; w trakcie jej trwania nie można dokonywać wpłat ani wypłat. Można przed czasem zlikwidować lokatę terminową, ale wiąże się to z karami w postaci braku lub mocno obniżonego oprocentowania.

Tyle definicja. Jednak konkurencja na rynku depozytowym zmusza banki do takiego urozmaicenia swojej oferty, że parametry lokaty takie jak okres, oprocentowanie, sposób jego naliczania jak również dodatkowe opcje, różnią się na tyle w różnych bankach, iż konieczne stało się przyjrzenie każdemu z nich z osobna.

- OKRES LOKATY - wybór terminów zapadalności lokaty jest bardzo duży - od lokaty jednodniowej (tzw. lokaty overnight) do kilku lat. Niektóre banki pozwalają swoim klientom samodzielnie określić okres lokaty z dokładnościa do jednego dnia.

- OPROCENTOWANIE -  banki proponują lokaty o oprocentowaniu stałym, zmiennym oraz tzw. lokaty progresywne, w których oprocentowanie lokaty rośnie wraz z okresem trwania np. oprocentowanie lokaty rocznej rośnie co miesiąc, aby w ostatnim miesiącu osiągnąć 10%.

Często banki reklamując lokaty progresywne podkreślają w reklamówkach właśnie tę najwyższą stopę procentową, obowiązującą w ostatnim miesiącu trwania takiej lokaty, nie wspominając oczywiście o niższych stawkach we wcześniejszych miesiącach.

Powszechną praktyką jest, że banki różnicują oprocentowanie na dany termin, w zależności od inwestowanej kwoty, według zasady - im większa kwota, tym wyższe oprocentowanie.
Jednak przy zakładaniu takiej lokaty trzeba się wykazać ostrożnością - ponieważ są banki które stosują wyższe oprocentowanie tylko dla nadwyżki ponad przyjęty limit, np. bank informuje, że dla kwot poniżej 2.000 złotych stosuje oprocentowanie 5%, a dla kwot z przedziału 2.001-5.000 złotych - 5.50%. I może się okazać, że przynosząc do takiego banku kwotę 3.500 złotych, otrzymamy oprocentowania na poziomie 5.50% tylko dla kwoty 1.500 złotych (różnica pomiędzy 3.500 a kwotą progu - 2.000), a dla pozostałych 2.000 złotych otrzymamy oprocentowanie z pierwszego progu, czyli 5%.

Wniosek z tego płynący - zawsze trzeba się dokładnie dopytać o wszystkie szczegóły lokaty, a nie opierać się na doświadczeniach ze współpracy z innymi bankami.

 - ODSETKI - zakładając lokatę warto zwrócić uwagę na to, jak często narosłe odsetki są dopisywane do kapitału (inaczej: jak często odsetki są kapitalizowane). Częsta kapitalizacja odsetek oznacza, że oprocentowanie lokaty jest naliczane dla coraz wyższej kwoty.

Wyobraźmy sobie trzyletnią lokatę na 5 proc., na którą wpłacamy 5 tys. zł. Jeśli odsetki są co roku kapitalizowane (dopisywane do kapitału), to na koniec trzyletniego okresu zarobimy 788,13 zł. Jeśli jednak odsetki dopisywane będą do kapitału nie raz, ale 2 razy w roku, to po trzech latach otrzymamy kwotę 798,47 zł.

Mając do wyboru dwie lokaty o identycznym oprocentowaniu, zawsze wybierajmy tę, która wiąże się z częstą kapitalizacją odsetek. Aby lepiej uzmysłowić sobie jak częstsza kapitalizacja wpływa na wartość naszej inwestycji, warto skorzystać z KALKULATORA INWESTORA IV i V, w zakładce KALKULATORY. 

Odsetki obliczane są według zasady Actual/365, co oznacza, że aby obliczyć kwotę odsetek wartość depozytu mnożymy przez stopę procentową i faktyczną ilość dni a wynik działania dzielimy przez 365. 365 to przyjęta przez regulatora rynku ilość dni w roku; i choćby lokata była założona w roku przestępnym, który ma 366 dni, to i tak dla lokat deponowanych w polskim banku dla dowolnej waluty będzie obowiązywała reguła Actual/365.

Inne standardy liczenia odsetek to np. 30/360 - tu zakładamy, że każdy miesiąc w roku liczy 30 dni, a dni w całym roku jest 360. Innym standardem jest też np. Actual/360 itd.

Na stronie głównej serwisu zamieszczony jest KALKULATOR ODSETEK, który pomaga szybko obliczyć należne odsetki, według standardu obowiązującego w Polsce.

- KARY ZA ZERWANIE LOKATY - jeśli np. założyliśmy roczną lokatę na 6 proc. i zerwiemy ją po pół roku, niekoniecznie dostaniemy do ręki połowę pieniędzy - czyli 3 proc. minus podatek Belki. Część banków nakłada na klientów dodatkowe kary za wcześniejszą niż wskazana w umowie ucieczkę od lokaty. Mając do wyboru dwie podobne lokaty, zawsze wybierajmy tę, która nie wiąże się z obostrzeniami przy przedterminowej wypłacie pieniędzy.

- PODATEK BELKI - wpłacając pieniądze na jakąkolwiek lokatę, należy brać pod uwagę podatek Belki. Banki nie uwzględniają go w swoich reklamach, a przecież z każdej złotówki zysku fiskus zabiera aż 19 gr. Jeśli więc oprocentowanie Twojej lokaty wynosi 6 proc., to zamiast 600 zł klient dostanie do ręki tylko 486 zł, pozostałe 114 zł bank od razu przekaże do urzędu skarbowego. Tak naprawdę oprocentowanie przykładowej 6-procentowej lokaty wynosi zaledwie niecałe 4,9 proc.

Aby dokładnie obliczyć jakie w rzeczywistości otrzymamy oprocentowanie uwzględniając podatek Belki, wystarczy że przemonożymy stopę procentową przez współczynnik 0,81. I tak, w naszym przypadku lokaty oprocentowanej na 6%, nasze oszczędności po uwzględnienu podatku Belki, w rzeczywistości będą oprocentowane na poziomie 4,86% (6%*0,81=4,86%)

Rząd planuje zniesienie podatku Belki, ale nie wiadomo, czy dopnie swego. Na razie jest tylko jeden sposób, by od osiągniętych na lokatach zysków nie płacić podatku Belki - to tzw. polisy antypodatkowe. Ich twórcy (to przede wszystkim banki we współpracy z firmami ubezpieczeniowymi) wykorzystują lukę w ustawach podatkowych, która zwalnia z daniny wypłatę świadczeń z tytułu polis na życie.

- LOKATY A INTERNET - planując założenie lokaty, warto zapoznać się z ofertą banków typowo internetowych (tzn. takich, które nie posiadają sieci oddziałów), jak również sprawdzić strony internetowe wielkich banków detalicznych, które bankowość internetową traktują jako dodatek do swej głównej działalności.

Okazuje się bowiem, że korzystając z oferty banku poprzez internet możemy uzyskać korzystniejsze oprocentowanie lokaty, niż gdybyśmy udali się osobiście do oddziału banku. Sprzedając swoje produkty przez internet, banki nie muszą ponosić kosztów takich jak płace pracowników oddziału, koszt wynajmu budynku itd, więc są w stanie zaproponować korzystniejsze warunki.

Niektóre z banków rozwinęły swoje serwisy internetowe do tego stopnia, że posiadając większą kwotę możemy negocjować za pomocą strony internetowej wysokośc oprocentowania.

Niektóre banki internetowe umożliwiają również samodzielne ustalanie długości depozytu - możemy więc dopasować długość depozytu do naszych planów finansowych. Nie musimy więc lokować pieniędzy na ściśle określony termin np. 1 miesiąca; możemy ulokować nasze oszczędności na wybrany termin z określonego przedziału 30-60 dni np. na 38 dni.

Często banki oferują opcję automatycznego przedłużania lokaty na następny okres, z lub bez dopisania naliczonych odsetek do kapitału.

Jeśli dodamy do tych zalet bankowości internetowej fakt, że koszt prowadzenia rachunku internetowego jest albo bardzo niski albo zerowy, tak samo koszty przelewów, to może się okazać, że posiadanie rachunku internetowego jest bardzo wydajnym i elastycznym narzędziem do zarządzania finansami osobistymi.